移动商务正在迅速成为给予'没有银行存款'穷人第一次品尝金融服务的最具成本效益，最深远的手段之一。然而，其中许多服务几乎完全是非正式的，既不与银行相关，也不与传统形式的监管相关。一项新举措 - CreditSMS旨在将移动商务与传统财务管理工具结合起来，从而形成正式的非正式并弥合财务鸿沟。
M-PESA在肯尼亚和GCash在菲律宾广泛流行，这表明人们整个发展中国家都渴望利用他们拥有的技术（即移动电话）获得他们所需的服务（即储蓄，信贷，汇款和保险）。有趣的是，这一领域的许多创新往往最初不是由企业研究人员开发，而是由“无银行”自己开发。例如，许多用户开始通过短信本能地向他们的朋友发送通话时间激活码，从而产生了事实上的通话时间共享服务，而不是将预付费通话时间加载到他们的电话中。
更进一步，终端用户然后意识到他们可以将折扣通话时间以折扣的价格卖给通话时间分销商，或者向社区中无法使用电话的人高价出售。实质上，他们发现通话时间本身可以成为收入来源，并且非正式的移动汇款系统诞生了。现在通话时间和移动汇款系统已经成为常态，问题从“我们如何正式确定转账流程？”演变而来。到“我们如何正式确定移动转账带来的更复杂的交易？”。更简单地说，我们如何给非正规经营者和'无网点银行'提供与正式机构相同的工具？
CreditSMS正在构建一个财务管理软件模块，通过FrontlineSMS运行，允许m-money交易和个人资料。 （FrontlineSMS是免费的开源软件，可将计算机和手机变成双向群组消息中心）。通过这样做，通话时间或移动汇款网络中的任何用户将能够大规模地分发和保存m-money交易记录，从而允许小额信贷机构（MFI），合作社，轮流储蓄和信贷协会，甚至扩展的亲属关系网络在广泛的地区运营他们自己的“无网点银行”，而无需向当地的监管机构注册。
除了提供跟踪基本交易的手段外，CreditSMS平台还将为用户提供所有必要的参数，以创建和传输独特的通过短信的财务包。例如，他们可以通过在当地CreditSMS枢纽的SIM卡中持有m-money来提供储蓄服务。当网络内的储蓄者想要存入或取出储蓄时，他们所需要做的就是将相应的密钥码和金额发送给中心，然后该中心会根据他们的个人资料自动检查请求并存入或释放适当的资金。储蓄只是开始。使用CreditSMS系统的小额信贷机构将能够通过短信分配小额贷款和接收定期还款，从而既节省了传统上需要到达农村和脱节客户的运输成本和时间。反过来，小额信贷机构将能够降低贷款利率（通常大于25％），并有更多时间在更远的距离管理更大的客户投资组合。
CreditSMS还将使小额信贷机构能够提供保险和社会保障为客户提供服务。通过允许用户创建独特的服务包并通过短信跟踪定期支付，小额信贷机构可以跟踪哪些客户受到哪些包裹以及他们的预期支出。尽管发展中国家的保险和社会保障似乎是不必要的奢侈品，但获得诸如农作物，紧急事件，健康和人寿保险等服务可能会改变客户对未来的看法并承担风险。不仅如此，可靠地使用这些服务将使客户能够建立信用评级，鼓励他们最终毕业到正规经济。
当然，有迹象表明要提高“无网点银行”的效率和覆盖范围。如果没有监管措施来保护客户免受高利贷费用，财务管理不善甚至彻底盗窃，保护机制就起着至关重要的作用。像哈瓦拉，洪迪和费晨这样的非正式资金转移系统的成功确实向我们展示了一件事 - 信任的重要性。以阿富汗为例。在没有正式的银行机构（更普遍的法治）的情况下，喀布尔的货币兑换商形成了一个以优质服务和诚信为基础的协会。违反协会规则的货币兑换经销商被驱逐出境，将他们从喀布尔市场列入黑名单，并有效地将他们赶出公司。虽然信托不能代替联邦存款保险公司（FDIC）等机构，但它仍然是非正规经济中的强大和无处不在的力量，不容忽视或打折扣。毕竟，这是将这些非正式经济联系在一起的非常粘合剂。尽管任何系统都容易受到操纵和人为错误的影响，但由CreditSMS提供的服务有可能彻底改变世界，甚至使世界民主化的财务状况变得更好。 CreditSMS致力于帮助客户减少我们这个时代最大的不公平之处，让客户可以将所有的金融服务无论在哪里都放在一个地方，
kiwanja.net的创始人Ken Banks表示，致力于将移动技术应用于发展中国家的积极的社会和环境变化，并在过去15年中花费在非洲项目上。最近，他的研究导致了FrontlineSMS的发展，FrontlineSMS是一个旨在赋予基层非营利组织权力的现场通信系统。肯毕业于苏塞克斯大学，获得社会人类学与发展研究荣誉学位，目前正在研究由惠普基金会资助的一些移动项目。 Ken于2006年获得了路透社数字视觉奖学金，并于2008年成为Pop！Tech社会创新研究员。肯的更广泛的工作细节可在他的网站www.kiwanja.net
Benjamin Lyon是创始人兼执行董事的CreditSMS。他热衷于利用技术来扩大全球的金融包容性。他毕业于罗兹学院，获得经济学和国际研究学位，专攻小额信贷和非正规经济。欲了解更多详情，请访问www.creditsms.org